Para muchos jóvenes de Madrid, enviar dinero, pagar facturas y comprar por Internet ya forma parte de su día a día a través del móvil. Esta familiaridad con los pagos digitales abre la puerta a otras formas de gastar, entre ellas las criptomonedas. Una encuesta de Funcas de 2025 reveló que el 4 % de los españoles tenía criptomonedas, una cifra que alcanzaba el 13 % entre los hombres de 18 a 34 años.

Los datos del Banco de España también muestran que la tenencia de criptomonedas entre los consumidores españoles pasó de un 4 % en 2022 a un 9 % en 2024, más del doble. Además, el 39 % de los propietarios de criptomonedas afirmó utilizarlas para realizar pagos.

Entonces, ¿qué papel ocupan las criptomonedas en los hábitos de gasto cotidianos de los jóvenes de Madrid?

Los pagos digitales ya forman parte de la vida cotidiana

El atractivo de las criptomonedas se entiende mejor si tenemos en cuenta cómo gestionan su dinero los consumidores españoles. En 2024, el 55 % de los consumidores en España afirmó utilizar pagos instantáneos, mientras que el uso de métodos de pago digitales continuó creciendo en todo el país.

Los pagos entre particulares son especialmente relevantes. Bizum se ha convertido en una herramienta habitual para transferir dinero en España, aunque el efectivo sigue teniendo una presencia importante en las compras y los pagos entre particulares. Los consumidores más jóvenes se sienten especialmente cómodos utilizando herramientas de pago desde el móvil, lo que crea un entorno familiar para incorporar nuevas opciones de pago digital.

Enviar dinero a un amigo, dividir la cuenta de un restaurante o devolverle dinero a alguien puede hacerse en cuestión de segundos desde el teléfono. Una cartera de criptomonedas añade otra posibilidad a esta rutina digital, con sus propias ventajas, costes y riesgos.

El uso de las criptomonedas para gastar crece junto con la inversión

Los datos también ayudan a poner en contexto la idea de que las criptomonedas puedan sustituir a los métodos de pago habituales. En 2024, la mayoría de los propietarios de criptomonedas en España las utilizaba exclusivamente como inversión. Según el Banco de España, el 57 % pertenecía a este grupo, mientras que el 19 % utilizaba las criptomonedas exclusivamente para realizar pagos y el 20 % las destinaba tanto a inversión como a pagos.

Ese 39 % de usuarios que las emplean para pagar sigue siendo relevante, ya que demuestra que, para una parte de los usuarios, las criptomonedas han dejado de estar vinculadas únicamente a la inversión. Una persona puede mantener Bitcoin u otro criptoactivo como inversión, utilizar una parte para realizar una compra y seguir recurriendo a su cuenta bancaria, tarjeta o Bizum para la mayoría de sus gastos.

La investigación del Banco de España también señala que la tenencia de criptomonedas era más habitual entre hombres jóvenes con un mayor nivel educativo y conocimientos financieros más desarrollados. Además, los propietarios de criptomonedas tendían a invertir también en activos tradicionales, como acciones y fondos de inversión.

Para los jóvenes de Madrid que utilizan criptomonedas, esto apunta a una vida financiera basada en diferentes herramientas. Las criptomonedas pueden coexistir con la banca tradicional y ofrecer una alternativa adicional para almacenar, transferir y gastar activos digitales.

Los pagos entre particulares tienen un atractivo evidente

Las carteras de criptomonedas permiten realizar transferencias directas entre usuarios de forma relativamente sencilla. Esto puede resultar especialmente útil para quienes envían dinero al extranjero con frecuencia, algo relevante en una ciudad con fuertes conexiones internacionales.

Madrid cuenta con numerosas comunidades cuyos vínculos familiares, laborales y económicos se extienden fuera de España, especialmente por Europa y Latinoamérica. Por ello, las transferencias internacionales forman parte de la conversación sobre el futuro de los pagos digitales.

En este contexto también aparecen las stablecoins, diseñadas para mantener un valor estable respecto a una moneda de referencia. Los pagos internacionales suelen mencionarse como uno de sus posibles usos, aunque las evidencias disponibles actualmente no permiten afirmar que las stablecoins se utilicen de forma generalizada para el envío de remesas. Por ahora, las criptomonedas ofrecen una vía alternativa para determinados tipos de transferencias, mientras que los servicios tradicionales de remesas y los pagos bancarios siguen estando firmemente establecidos.

El entretenimiento ofrece otro posible uso para las criptomonedas

El entretenimiento digital es otro ámbito que merece atención. Los consumidores jóvenes ya destinan una parte importante de su gasto a suscripciones digitales, plataformas online, videojuegos y otras formas de entretenimiento, por lo que las criptomonedas pueden cobrar importancia cuando estas plataformas las incorporan como método de pago.

Por ejemplo, https://sportbet.one/es acepta pagos con criptomonedas, lo que demuestra cómo este tipo de pagos puede integrarse en plataformas de entretenimiento online junto con los métodos de pago más tradicionales. La cuestión más amplia es que las opciones de pago con criptomonedas son cada vez más visibles en distintos sectores de la economía del entretenimiento digital, aunque su presencia no implica necesariamente una adopción generalizada.

Madrid también ha experimentado con los pagos basados en criptomonedas en entornos cotidianos. En 2021, diez bares y restaurantes de la calle Ponzano, en Chamberí, participaron en el proyecto piloto Foodcoin. Los negocios participantes contaban con sus propios tokens, que los clientes podían obtener mediante sus compras y utilizar posteriormente para realizar pagos, conseguir descuentos o acceder a recompensas.

El proyecto ofreció uno de los primeros ejemplos de cómo los tokens digitales podían incorporarse a las transacciones habituales y a los programas de fidelización de clientes en un entorno local de Madrid.

Aunque el experimento fue pequeño en comparación con el mercado de criptomonedas actual, mostró cómo los pagos mediante tokens podían combinarse tanto con el consumo como con la interacción y fidelización de los clientes.

La regulación ha cambiado el panorama de las criptomonedas

El uso de criptomonedas para realizar pagos en España también se desarrolla dentro de un marco regulatorio cada vez más definido. El Reglamento europeo sobre los Mercados de Criptoactivos, conocido como MiCA, establece el principal marco regulatorio para los servicios relacionados con criptoactivos en la Unión Europea.

Los servicios de pago que utilizan determinados tokens de dinero electrónico también están sujetos a requisitos adicionales. El Banco de España ha señalado que los proveedores de servicios de criptoactivos que ofrecen este tipo de servicios de pago necesitan contar con autorización conforme a PSD2 o colaborar con un proveedor de servicios de pago autorizado.

Aun así, los consumidores siguen estando expuestos a riesgos importantes. Los supervisores financieros españoles y europeos continúan advirtiendo de que los criptoactivos pueden ser muy volátiles y que, en determinadas circunstancias, pueden ofrecer una protección limitada al consumidor.