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El Consejo de Ministros ha abordado un anteproyecto de ley para regular los créditos al consumo que, además, transpone dos directivas europeas. El texto saldrá de manera inmediata a audiencia pública, junto con un real decreto que lo desarrolla.

El ministro de Economía, Comercio y Empresa, Carlos Cuerpo, ha explicado que esta reforma integral está pensada para proteger al consumidor, evitar situaciones de sobreendeudamiento y aumentar la transparencia y la rendición de cuentas. La nueva legislación entra de lleno en el mercado de los créditos al consumo y los microcréditos que en algunos casos tienen intereses muy desproporcionados que pueden suponer un grave perjuicio para los consumidores. El crédito al consumo, según ha apuntado Cuerpo, alcanzó los 114.000 millones de euros en noviembre de 2025, en torno al 15% del total del crédito a los hogares, un máximo histórico. El segmento de los microcréditos o créditos de alto coste ronda el 0,5% del total, pero afecta al 9% de las operaciones y es particularmente relevante en los hogares de menor renta.

Límites al coste de los créditos y refuerzo de la transparencia

La normativa propuesta limita, en primer lugar, los costes asociados a los créditos al consumo, diferenciando entre un régimen general y otro específico para los préstamos de alto coste.

En cuanto al régimen general, el límite se publicará trimestralmente de manera anticipada por parte del Banco de España y será decreciente conforme aumente el importe del crédito: a mayor importe, menor límite de costes para los consumidores. Hasta la entrada en vigor del real decreto, el límite se establece temporalmente en el 22%. Carlos Cuerpo ha destacado que este afecta a los nuevos créditos, pero también al 'stock' de las tarjetas 'revolving' (las que disponen de un límite de crédito determinado, que puede devolverse a plazos): uno de cada cuatro préstamos de estas tarjetas tendrá que revisarse a la baja para los consumidores.

Respecto al régimen de los préstamos y los microcréditos de alto coste, se limita el interés mensual al 4% y la comisión máxima de apertura, al 5% o 30 euros. Además, el anteproyecto introduce una serie de prevenciones adicionales: establece un mínimo de 3 cuotas mensuales y limita los costes por amortización anticipada. También fija un plazo mínimo de 24 horas para la aprobación de este tipo de créditos y refuerza la información sobre todas las condiciones. Una de las medidas más destacadas, de hecho, es la prohibición de que la publicidad se refiera exclusivamente a la inmediatez del crédito.

Otra novedad fundamental es que solo podrán conceder créditos al consumo entidades autorizadas por el Banco de España. Además, los prestamistas de alto coste contarán con un régimen especial de conducta. "Abogamos por la profesionalización de esta figura y por el aumento de la transparencia en este segmento", ha indicado Cuerpo.

El ministro ha explicado que el microcrédito promedio en la actualidad es de 300 euros a 30 días, con un coste de 103 euros. Con la nueva normativa, si se cumple el plazo mínimo de 3 meses, el coste como máximo sería de 40 euros. Y si el consumidor se decide por la amortización anticipada, el coste máximo sería de 20 euros.

Crecimiento económico y recuperación de la renta de los hogares

En la rueda de prensa tras el Consejo de Ministros, Carlos Cuerpo ha expuesto también los datos que muestran la buena marcha de la economía española. En concreto, en el último trimestre de 2025, el aumento del Producto Interior Bruto (PIB) rondó el 0,7%, con lo que se mantienen el pulso del crecimiento y el liderazgo de la economía española entre las principales del mundo. Esa cifra acerca el cumplimiento de la previsión de crecimiento para 2026, fijada en el 2,2% por el Ejecutivo, en línea con los pronósticos de los analistas. Más allá de esas grandes cifras -ha agregado-, el patrón de crecimiento es "saneado y equilibrado" y se basa en dos fuentes principales: el consumo privado y la inversión privada.

Cuerpo ha resaltado la contribución de un mercado de trabajo dinámico y con mejoras estructurales: en el tercer trimestre de 2025 se alcanzaron los 22,4 millones de ocupados y, pese al aumento de la población activa, el desempleo se ha reducido hasta el entorno del 10%. La ocupación está creciendo más en sectores de tecnología media-alta y de alto valor añadido, y la temporalidad de los contratos se ha reducido hasta converger con cifras europeas. Ese empleo se está generando, además, de un modo compatible con el aumento de la productividad por hora y la mejora de la capacidad de compra de los hogares.

Según ha sostenido el ministro, la renta real disponible de los hogares en términos per cápita ha crecido más en España que en los principales países de la OCDE desde 2022, lo que se traduce en "un sentimiento de mayor confianza y optimismo de los agentes económicos frente a nuestros principales socios".

Gracias a la evolución de la renta y del empleo, la situación financiera de los hogares es saneada. Carlos Cuerpo ha señalado que las cifras mejoran las de los últimos 25 años y que, por ejemplo, la deuda total de los hogares se sitúa a niveles de inicios de la entrada en el euro. Esto permite compatibilizar el aumento del consumo con el del ahorro, ha dicho el ministro, quien ha remarcado también que la mejora se extiende a todos los niveles de renta y no hay problemas de sobreendeudamiento generalizados.